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如何為退休儲蓄

Posted on 10 3 月, 2023 by ahyee

無論您是僱員還是自僱人士,為退休儲蓄都是最重要的目標之一。幸運的是,有很多選擇可以實現這個目標,包括雇主贊助的計劃,例如 QDAP https://www.qdap.com.hk/ 和 403(b)s。

無論您參加哪種類型的退休計劃,了解每種計劃的優缺點都很重要。這可以幫助您就哪個選項適合您做出明智的決定。

投資

投資時,您用金錢或時間等資源來換取資產(如股票),以期獲得未來收益。所有投資都有風險——它們可能會失去價值或無法產生預期的收益。

避免這種風險的最好方法是儘早開始儲蓄。長期持續的小額供款可以在未來帶來大量退休儲蓄。

一個常見的策略是每月撥出一定比例的收入用於退休儲蓄,以及為短期目標儲蓄。這個百分比取決於你的收入和預算,但財務顧問通常建議佔你總工資的 15% 或更多。

另一種方法是考慮目標日期基金,它會在您接近退休日期時自動調整您的投資組合。這些基金通常從高度集中於股票轉向更加以債券為重點的投資組合。隨著您臨近退休,這有助於降低風險,並確保您的退休儲蓄保持多元化。

稅收

如果您沒有提前做好計劃,稅收可能會破壞您的退休計劃。根據您的收入,您欠的稅款可能比退休前多或少,而扣除額減少可能會使減稅變得更加困難。

為退休儲蓄最節稅的方式是通過“稅前”賬戶,如 401(k)s 和 IRA。對這些賬戶的供款是用稅後收入支付的,其中的資金會遞延納稅,直到您退休時將其取回。

但是,如果您在 59 1/2 歲之前從您的傳統 IRA 或 401(k) 中提取資金,您將面臨提取金額的額外 10% 的罰款。對於某些類型的提款,例如首次購房,這些罰款將被取消。而且您可以將您的傳統 IRA 或 QDAP轉換為提供免稅提款的 Roth IRA。

分佈

有很多方法可以在不耗盡本金的情況下從退休賬戶中提取資金。但重要的是要選擇最適合您和您的目標的策略。

一種方法是將分配限制在具有長期、高增長回報潛力的增長資產上。這可以幫助您依靠股息和利息生活,同時避免耗盡您的退休賬戶。

另一種策略是利用不徵稅的資產——比如房屋淨值。該策略可以減少您從退休基金中提取的收入,從而幫助您節省其他開支,例如假期和慈善捐款。

但要注意不要過度。提款過多可能會在您達到退休年齡之前耗盡您的帳戶,並可能使您陷入更高的稅級。相反,採取循序漸進的方法,與財務顧問討論如何最好地使用您的退休基金。

社會保障

對許多美國人來說,最重要的收入來源之一是社會保障。退休計劃為工人、未亡配偶和子女提供終生福利。

當工人​​退休時,社會保障局根據基本保險金額 (PIA) 計算每月福利。PIA 與價格通脹掛鉤,因此每月支付的費用會隨著時間的推移保持其購買力。

例如,一名在 2021 年 65 歲退休的工人將獲得相當於其退休前平均收入的 45% 左右的福利。對於那些收入低於 PIA 計算中的第一個彎曲點的人來說,這個替代率更高。

好消息是預期壽命的提高增加了退休工人領取退休金的年限。然而,這種改善也增加了社會保障的長期融資挑戰。為了保持該計劃的償付能力,國會將​​不得不增加捐款、減少福利或尋找其他資金來源。

如果您喜歡此信息,並且希望了解更多有關QDAP的詳細信息,請瀏覽網頁。

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