無論您是僱員還是自僱人士，為退休儲蓄都是最重要的目標之一。幸運的是，有很多選擇可以實現這個目標，包括雇主贊助的計劃，例如 QDAP https://www.qdap.com.hk/ 和 403(b)s。
無論您參加哪種類型的退休計劃，了解每種計劃的優缺點都很重要。這可以幫助您就哪個選項適合您做出明智的決定。
投資
投資時，您用金錢或時間等資源來換取資產（如股票），以期獲得未來收益。所有投資都有風險——它們可能會失去價值或無法產生預期的收益。
避免這種風險的最好方法是儘早開始儲蓄。長期持續的小額供款可以在未來帶來大量退休儲蓄。
一個常見的策略是每月撥出一定比例的收入用於退休儲蓄，以及為短期目標儲蓄。這個百分比取決於你的收入和預算，但財務顧問通常建議佔你總工資的 15% 或更多。
另一種方法是考慮目標日期基金，它會在您接近退休日期時自動調整您的投資組合。這些基金通常從高度集中於股票轉向更加以債券為重點的投資組合。隨著您臨近退休，這有助於降低風險，並確保您的退休儲蓄保持多元化。
稅收
如果您沒有提前做好計劃，稅收可能會破壞您的退休計劃。根據您的收入，您欠的稅款可能比退休前多或少，而扣除額減少可能會使減稅變得更加困難。
為退休儲蓄最節稅的方式是通過“稅前”賬戶，如 401(k)s 和 IRA。對這些賬戶的供款是用稅後收入支付的，其中的資金會遞延納稅，直到您退休時將其取回。
但是，如果您在 59 1/2 歲之前從您的傳統 IRA 或 401(k) 中提取資金，您將面臨提取金額的額外 10% 的罰款。對於某些類型的提款，例如首次購房，這些罰款將被取消。而且您可以將您的傳統 IRA 或 QDAP轉換為提供免稅提款的 Roth IRA。
分佈
有很多方法可以在不耗盡本金的情況下從退休賬戶中提取資金。但重要的是要選擇最適合您和您的目標的策略。
一種方法是將分配限制在具有長期、高增長回報潛力的增長資產上。這可以幫助您依靠股息和利息生活，同時避免耗盡您的退休賬戶。
另一種策略是利用不徵稅的資產——比如房屋淨值。該策略可以減少您從退休基金中提取的收入，從而幫助您節省其他開支，例如假期和慈善捐款。
但要注意不要過度。提款過多可能會在您達到退休年齡之前耗盡您的帳戶，並可能使您陷入更高的稅級。相反，採取循序漸進的方法，與財務顧問討論如何最好地使用您的退休基金。
社會保障
對許多美國人來說，最重要的收入來源之一是社會保障。退休計劃為工人、未亡配偶和子女提供終生福利。
當工人退休時，社會保障局根據基本保險金額 (PIA) 計算每月福利。PIA 與價格通脹掛鉤，因此每月支付的費用會隨著時間的推移保持其購買力。
例如，一名在 2021 年 65 歲退休的工人將獲得相當於其退休前平均收入的 45% 左右的福利。對於那些收入低於 PIA 計算中的第一個彎曲點的人來說，這個替代率更高。
好消息是預期壽命的提高增加了退休工人領取退休金的年限。然而，這種改善也增加了社會保障的長期融資挑戰。為了保持該計劃的償付能力，國會將不得不增加捐款、減少福利或尋找其他資金來源。
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